浅析数字普惠金融的内涵与价值
数字普惠金融是数字技术与普惠金融的融合。本文在分别阐述数字技术与普惠金融概念的基础上，结合国际国内形式，剖析了数字普惠金融的内涵和优缺点，认为数字普惠金融的价值在于具有明显的渠道优势、数据优势、处理优势，更加利于创新的产生，是未来金融业发展的大势所趋。
近年来，数字普惠金融的概念越来越多地被提及，新闻报道、国家文件与科研论文中屡见不鲜，但与同样被频繁提及的“大数据”不同，“数字普惠金融”的准确含义却鲜有人知。
数字技术：数字普慧金融的基础
简单来说，数字普惠金融是数字技术与普惠金融的融合。
数字技术即数字控制技术，是一项以各种形式的数据为基础，与电子计算机相伴相生的科学技术。它借助一定的设备将各种信息（包括图、文、声、像等），转化为电子计算机能识别的二进制数字数据“0”和“1”后，进行运算、加工、存储、传送、传播、还原的技术。如此来看，数字技术似乎是人类语言文字与电子计算机语言文字的翻译器，目前数字技术主要指互联网、大数据、人工智能、区块链等技术。
数字技术的特点是创新活跃、要素密集、辐射广泛。它不仅是当今世界科技革命和产业变革的契机，也是新一轮国际竞争的关键领域，是数字政府建设的重要领域。主要发达国家已将数字技术应用于经济社会发展的各个领域，以抢占全球竞争的制高点。以家电行业为例，相较于传统的单独家电模式，场景互联的智能化家电越来越受到年青一代的喜爱，而家电场景化需要基于智能化应用，将一些新的产品融入家居环境中，为用户提供更好的服务体验，而这也需要数字技术的数字化在其中发挥作用。目前来看，数字化在家电场景化中的应用主要体现在三个方面。
1、帮助企业绘制消费画像数据，更加精确地了解不同人群的使用需求
正如克莱顿·克里斯坦森在《创新者的解答》一书中所言，消费者并不是不需要某种产品，而是找不到适用的场景，因此在试图销售的过程中，销售者应该确保产品供应的场景化与消费者需求的一致，并且尽可能地为潜在消费者找寻到合理使用该产品的场景和情况，甚至于创造场景来提升消费者对该产品的需求。这需要数字化应用在售前、售中和售后阶段对产品的基础设施与服务作出一些改善，并将服务模式从被动的产品服务转变为主动的营销服务。
2、解决用户体验的问题
让用户在购买产品前便能提前体验到产品使用效果与方便程度，感知到整个场景呈现出的真实效果，甚至可以在数字技术的帮助下让用户自主设计并提前体验自己设计的产品，比如通过3D模型、VR和AR等技术手段帮助消费者到店选择产品或做DIY设计，提升产品独特性买点，满足年青一代消费者希望万物与人不同的独特性需求，同时实现所见即所得。
3、解决生态融合的问题
比如在企业自有的配套系列家电的基础上，一些家电企业也在做与家居品牌的跨界融合、不同品牌产品间的互联互通。如果能够实现，那将不只是家电智能化，而是家居智能化、全屋智能化，在各种小家电的辅助下，指令开关窗帘、灯具、窗户，打扫房间等都可以轻易实现，达到真正的智能家居。两个行业在合作过程中存在众多问题，如交易链如何打通、客户利益如何分成、用户信息如何分享等问题无法解决，此时数字化可以帮助品牌打破产业链之间的这些壁垒，让更多品牌进行生态合作，实现真正意义上的场景化销售。
品牌商能够通过数字化获得包括营销、服务等多维度的提升，同时消费者也是数字化应用落地后的受益者。近年来，人们对产品需求和生活品质的要求提高，消费升级也屡屡被提及。在这样的背景下，数字化应用可以打通品牌商与消费者的直接连接，消费者对于产品、服务的需求也会更好地得以满足。同时，数字化也消灭了传统经营模式存在的信息差，为消费者提供更加透明的产品价格，这也意味着更多选择权和知情权。对于消费者来说，可以更好地选择自己真正喜欢的产品。
数字普慧金融的内涵与优缺点
“普惠金融”是联合国在2005年“国际小额信贷年
近年来，数字普惠金融的概念越来越多地被提及，新闻报道、国家文件与科研论文中屡见不鲜，但与同样被频繁提及的“大数据”不同，“数字普惠金融”的准确含义却鲜有人知。
数字技术：数字普慧金融的基础
简单来说，数字普惠金融是数字技术与普惠金融的融合。
数字技术即数字控制技术，是一项以各种形式的数据为基础，与电子计算机相伴相生的科学技术。它借助一定的设备将各种信息（包括图、文、声、像等），转化为电子计算机能识别的二进制数字数据“0”和“1”后，进行运算、加工、存储、传送、传播、还原的技术。如此来看，数字技术似乎是人类语言文字与电子计算机语言文字的翻译器，目前数字技术主要指互联网、大数据、人工智能、区块链等技术。
数字技术的特点是创新活跃、要素密集、辐射广泛。它不仅是当今世界科技革命和产业变革的契机，也是新一轮国际竞争的关键领域，是数字政府建设的重要领域。主要发达国家已将数字技术应用于经济社会发展的各个领域，以抢占全球竞争的制高点。以家电行业为例，相较于传统的单独家电模式，场景互联的智能化家电越来越受到年青一代的喜爱，而家电场景化需要基于智能化应用，将一些新的产品融入家居环境中，为用户提供更好的服务体验，而这也需要数字技术的数字化在其中发挥作用。目前来看，数字化在家电场景化中的应用主要体现在三个方面。
1、帮助企业绘制消费画像数据，更加精确地了解不同人群的使用需求
正如克莱顿·克里斯坦森在《创新者的解答》一书中所言，消费者并不是不需要某种产品，而是找不到适用的场景，因此在试图销售的过程中，销售者应该确保产品供应的场景化与消费者需求的一致，并且尽可能地为潜在消费者找寻到合理使用该产品的场景和情况，甚至于创造场景来提升消费者对该产品的需求。这需要数字化应用在售前、售中和售后阶段对产品的基础设施与服务作出一些改善，并将服务模式从被动的产品服务转变为主动的营销服务。
2、解决用户体验的问题
让用户在购买产品前便能提前体验到产品使用效果与方便程度，感知到整个场景呈现出的真实效果，甚至可以在数字技术的帮助下让用户自主设计并提前体验自己设计的产品，比如通过3D模型、VR和AR等技术手段帮助消费者到店选择产品或做DIY设计，提升产品独特性买点，满足年青一代消费者希望万物与人不同的独特性需求，同时实现所见即所得。
3、解决生态融合的问题
比如在企业自有的配套系列家电的基础上，一些家电企业也在做与家居品牌的跨界融合、不同品牌产品间的互联互通。如果能够实现，那将不只是家电智能化，而是家居智能化、全屋智能化，在各种小家电的辅助下，指令开关窗帘、灯具、窗户，打扫房间等都可以轻易实现，达到真正的智能家居。两个行业在合作过程中存在众多问题，如交易链如何打通、客户利益如何分成、用户信息如何分享等问题无法解决，此时数字化可以帮助品牌打破产业链之间的这些壁垒，让更多品牌进行生态合作，实现真正意义上的场景化销售。
品牌商能够通过数字化获得包括营销、服务等多维度的提升，同时消费者也是数字化应用落地后的受益者。近年来，人们对产品需求和生活品质的要求提高，消费升级也屡屡被提及。在这样的背景下，数字化应用可以打通品牌商与消费者的直接连接，消费者对于产品、服务的需求也会更好地得以满足。同时，数字化也消灭了传统经营模式存在的信息差，为消费者提供更加透明的产品价格，这也意味着更多选择权和知情权。对于消费者来说，可以更好地选择自己真正喜欢的产品。
数字普慧金融的内涵与优缺点
“普惠金融”是联合国在2005年“国际小额信贷年