新形势下银行信贷风险管理问题及对策
等重要的观念，对于一个信贷项目，从贷款后的项目建设、运营到还贷结束的时间远比贷款决策长，为切实保障银行利益，就要将贷后管理工作作为防范和化解信贷风险和损失的重要工作，予以高度重视，狠抓落实。
另外，还要严格奖惩考核制度，不断加大对贷后管理工作的考核力度，完善贷后管理流程，明确员工职责，将贷后管理的重要责任意识深入人心。
（三）加强业务知识培训学习，提升合规意识
银行的发展是以合法、合规经营为前提，这样才能真正从源头上防范风险。因此，银行领导层就要重视相关业务知识的培训学习，通过培训学习政治理论、金融业务、法律法规、规章制度等方面的知识，提高员工的思想素质，从源头上提升合规意识，杜绝违规操作行为。同时还要结合相关政策变化，及时更新培训内容，优化培训方式，使员工紧跟时代步伐，适应新技术及经济发展的需要；多措并举构建员工行为防范长效机制。首先，要不断完善贷款流程，将贷款检查常态化，对员工异常行为保持警惕，使员工不能违规。其次，完善员工行为排查机制和奖惩机制，加强员工异常行为动态情况的排查力度，及时发现问题，快速解决问题，使员工不敢违章。最后，构建银行员工核心价值体系，帮助员工树立正确的核心价值观，使他们不想违规。
（四）完善信贷风险管理架构
信贷风险管理框架是商业银行组织架构的重要组成部分，也是信贷业务有序开展的基本保证。信贷风险管理架构的有效实施，离不开科学合理和完善的组织结构，否则将会对信贷风险管理战略的落实带来阻碍，进而影响信贷风险管理水平的提升。因此，不断完善信贷风险管理架构、做好全面统筹规划至关重要。具体要做好三点：
一是明确相关信贷管理架构、职责和应急处置预案，建立与本行战略目标相适应的业务连续性管理体系。
二是构建多层级跨部门沟通、交流、协作平台与机制，密切协调联动，为全面推进信贷业务高质量发展提供有力支持。
三是建立风险管理联系人制度，明确主管、风险管理部门和配备专职风险管理人员，着力构建上下联动风险防控和分工协作机制，建立一套准确、快速和无障碍的风险沟通体系，加强完善风险防控快速反应机制。
（五）健全信贷风险评估体系，丰富风险评估内容
构建科学完善的信贷风险评估预警体系，并不断丰富风险评估内容，有益于对借款人作出全面准确的客观信用评价，降低信贷风险。
银行方面，要分析借款人、担保人以及相关主体的行业生产、运行、经营及财务状况，了解有关经营和财务风险，分析借款人的还款来源，认真审查授信额度，结合银行管理办法和授信指引等方面有效分析项目融资的可行性方案；对于项目贷款，要做好项目环境、盈亏平衡等相关评估工作，组织协调人员跟踪项目行业走势变化情况，定期出具分析报告。学习和借鉴国内外先进的信贷风险评估技术，不断完善评估技术和制度，提高银行信贷项目后评估的质量与效率，防范信贷风险，提高投资效益。
结 语
总之，随着社会经济的发展以及市场经济体制的深化改革，银行信贷业务为银行带来丰厚利润的同时，也面临着诸多风险，而且在风险管理过程中仍然存有一些问题。对此，就要不断完善贷款调查方法，掌握调查的真实性；完善信贷内控机制，提高履职效率；加强业务知识培训学习，提升合规意识；完善信贷风险管理架构；健全信贷风险评估体系，丰富风险评估内容，从而为降低银行信贷风险、提高信贷资产质量、维护金融市场的稳定健康发展打下坚实基础。
参考文献
[1]刘锐：《银行信贷风险管理存在的问题与对策探讨》，载《大众投资指南》，2023（04）：59-61页。
[2]苏彩芳：《银行信贷风险管理问题研究》，载《中国市场》，2022（16）：50-52页。
[3]巴伦：《信贷全流程风险管理》，北京：北京联合出版公司，2018。
[4]阎敏：《银行信贷风险管理案例分析》，北京：清华大学出版社，2015。
[5]蒲蜀鄂：《新形势下银行信贷风险管理问题分析》，载《现代商业》，2022（33）：70-73页。
[6]朱仁英：《基于新形势下银行信贷风险管理问题的研究》，载《中国中小企业》，2022（05）：168-169页。
[7]姚安琦：《基于大数据的商业银行信贷风险管理分析》，载《上海商业》，2022（04）：74-76页。
[8]王怡轩：《浅析商业银行个人信贷风险管理及防范》，载《营销界》，2020（52）：146-147页。
作者简介
陈 萌 陕西农信汉中审计中心中级经济师，研究方向为经济、金融风险、会计
另外，还要严格奖惩考核制度，不断加大对贷后管理工作的考核力度，完善贷后管理流程，明确员工职责，将贷后管理的重要责任意识深入人心。
（三）加强业务知识培训学习，提升合规意识
银行的发展是以合法、合规经营为前提，这样才能真正从源头上防范风险。因此，银行领导层就要重视相关业务知识的培训学习，通过培训学习政治理论、金融业务、法律法规、规章制度等方面的知识，提高员工的思想素质，从源头上提升合规意识，杜绝违规操作行为。同时还要结合相关政策变化，及时更新培训内容，优化培训方式，使员工紧跟时代步伐，适应新技术及经济发展的需要；多措并举构建员工行为防范长效机制。首先，要不断完善贷款流程，将贷款检查常态化，对员工异常行为保持警惕，使员工不能违规。其次，完善员工行为排查机制和奖惩机制，加强员工异常行为动态情况的排查力度，及时发现问题，快速解决问题，使员工不敢违章。最后，构建银行员工核心价值体系，帮助员工树立正确的核心价值观，使他们不想违规。
（四）完善信贷风险管理架构
信贷风险管理框架是商业银行组织架构的重要组成部分，也是信贷业务有序开展的基本保证。信贷风险管理架构的有效实施，离不开科学合理和完善的组织结构，否则将会对信贷风险管理战略的落实带来阻碍，进而影响信贷风险管理水平的提升。因此，不断完善信贷风险管理架构、做好全面统筹规划至关重要。具体要做好三点：
一是明确相关信贷管理架构、职责和应急处置预案，建立与本行战略目标相适应的业务连续性管理体系。
二是构建多层级跨部门沟通、交流、协作平台与机制，密切协调联动，为全面推进信贷业务高质量发展提供有力支持。
三是建立风险管理联系人制度，明确主管、风险管理部门和配备专职风险管理人员，着力构建上下联动风险防控和分工协作机制，建立一套准确、快速和无障碍的风险沟通体系，加强完善风险防控快速反应机制。
（五）健全信贷风险评估体系，丰富风险评估内容
构建科学完善的信贷风险评估预警体系，并不断丰富风险评估内容，有益于对借款人作出全面准确的客观信用评价，降低信贷风险。
银行方面，要分析借款人、担保人以及相关主体的行业生产、运行、经营及财务状况，了解有关经营和财务风险，分析借款人的还款来源，认真审查授信额度，结合银行管理办法和授信指引等方面有效分析项目融资的可行性方案；对于项目贷款，要做好项目环境、盈亏平衡等相关评估工作，组织协调人员跟踪项目行业走势变化情况，定期出具分析报告。学习和借鉴国内外先进的信贷风险评估技术，不断完善评估技术和制度，提高银行信贷项目后评估的质量与效率，防范信贷风险，提高投资效益。
结 语
总之，随着社会经济的发展以及市场经济体制的深化改革，银行信贷业务为银行带来丰厚利润的同时，也面临着诸多风险，而且在风险管理过程中仍然存有一些问题。对此，就要不断完善贷款调查方法，掌握调查的真实性；完善信贷内控机制，提高履职效率；加强业务知识培训学习，提升合规意识；完善信贷风险管理架构；健全信贷风险评估体系，丰富风险评估内容，从而为降低银行信贷风险、提高信贷资产质量、维护金融市场的稳定健康发展打下坚实基础。
参考文献
[1]刘锐：《银行信贷风险管理存在的问题与对策探讨》，载《大众投资指南》，2023（04）：59-61页。
[2]苏彩芳：《银行信贷风险管理问题研究》，载《中国市场》，2022（16）：50-52页。
[3]巴伦：《信贷全流程风险管理》，北京：北京联合出版公司，2018。
[4]阎敏：《银行信贷风险管理案例分析》，北京：清华大学出版社，2015。
[5]蒲蜀鄂：《新形势下银行信贷风险管理问题分析》，载《现代商业》，2022（33）：70-73页。
[6]朱仁英：《基于新形势下银行信贷风险管理问题的研究》，载《中国中小企业》，2022（05）：168-169页。
[7]姚安琦：《基于大数据的商业银行信贷风险管理分析》，载《上海商业》，2022（04）：74-76页。
[8]王怡轩：《浅析商业银行个人信贷风险管理及防范》，载《营销界》，2020（52）：146-147页。
作者简介
陈 萌 陕西农信汉中审计中心中级经济师，研究方向为经济、金融风险、会计